Assurance PNO (propriétaire non occupant) : obligation, garanties et coût
Mis à jour le 16 juillet 2026 · 6 min de lecture
L'assurance propriétaire non occupant (PNO) protège le bailleur pour les dommages qui ne sont couverts ni par l'assurance du locataire, ni par celle de la copropriété. Obligatoire pour un logement en copropriété, elle reste vivement recommandée dans tous les cas : entre deux locations, en cas de défaut d'assurance du locataire ou de sinistre engageant la responsabilité du propriétaire, elle évite de rester sans couverture.
Qu'est-ce que l'assurance PNO
La PNO est souscrite par le propriétaire d'un logement qu'il n'occupe pas — parce qu'il le loue ou qu'il est vacant. Elle intervient en complément ou à défaut de l'assurance du locataire et de celle de la copropriété, et couvre la responsabilité du bailleur ainsi que les dommages au logement lui-même.
Une obligation en copropriété
Depuis la loi ALUR, le propriétaire d'un lot en copropriété doit être assuré au minimum en responsabilité civile, qu'il occupe ou loue le logement. Pour une maison individuelle, la PNO n'est pas légalement obligatoire mais reste fortement conseillée : sans elle, certains sinistres ne seraient couverts par personne.
Ce que couvre la PNO
Selon le contrat, la PNO peut garantir :
- la responsabilité civile du propriétaire (dommages causés aux tiers ou aux voisins) ;
- les dégâts des eaux, incendie et catastrophes naturelles touchant le logement ;
- les périodes de vacance locative, quand aucun locataire assuré n’occupe les lieux ;
- le défaut ou l'absence d'assurance du locataire ;
- les dommages relevant du propriétaire et non des réparations locatives.
PNO et assurance du locataire : deux couvertures distinctes
L'assurance habitation du locataire couvre ses biens et sa responsabilité pour les risques locatifs (incendie, dégât des eaux qu'il cause). La PNO couvre le propriétaire pour ce qui lui incombe : responsabilité de bailleur, parties dont il a la charge, périodes sans locataire. Les deux se complètent sans se remplacer.
Coût et déductibilité
Une PNO pour un logement standard coûte généralement quelques dizaines à une centaine d'euros par an, selon la surface et les garanties. La prime est déductible des revenus fonciers au régime réel, au titre des charges de propriété. Comparer les garanties (vacance, RC, valeur à neuf) compte plus que le seul prix.
Questions fréquentes
- L'assurance PNO est-elle obligatoire ?
- Oui pour un logement en copropriété, au minimum en responsabilité civile (loi ALUR). Pour une maison individuelle elle n'est pas obligatoire mais fortement recommandée.
- La PNO fait-elle doublon avec l'assurance du locataire ?
- Non. L'assurance du locataire couvre ses biens et les risques locatifs ; la PNO couvre le propriétaire (responsabilité de bailleur, vacance, défaut d'assurance du locataire). Elles se complètent.
- Combien coûte une assurance PNO ?
- Généralement de quelques dizaines à une centaine d'euros par an selon la surface et les garanties. La prime est déductible des revenus fonciers au régime réel.
- La PNO couvre-t-elle la vacance locative ?
- Selon le contrat, oui : entre deux locataires, elle prend le relais pour les sinistres touchant le logement, période où aucune assurance locataire n'est en vigueur.