Assicurazione PNO (propriétaire non occupant, proprietario non occupante): obbligo, garanzie e costo
Aggiornato il 16 luglio 2026 · 6 min di lettura
L’assicurazione del proprietario non occupante (PNO, propriétaire non occupant) protegge il locatore per i danni non coperti né dall’assicurazione dell’inquilino né da quella del condominio. Obbligatoria per un alloggio in condominio, resta vivamente consigliata in ogni caso: tra due locazioni, in caso di mancanza di assicurazione dell’inquilino o di un sinistro che coinvolge la responsabilità del proprietario, evita di restare senza copertura.
Che cos’è l’assicurazione PNO
La PNO è sottoscritta dal proprietario di un alloggio che non occupa — perché lo affitta o perché è sfitto. Interviene in aggiunta o in mancanza dell’assicurazione dell’inquilino e di quella del condominio, e copre la responsabilità del locatore nonché i danni all’alloggio stesso.
Un obbligo in condominio
Dalla loi ALUR (legge ALUR sull’edilizia abitativa), il proprietario di un’unità in condominio deve essere assicurato almeno per la responsabilità civile, che occupi o affitti l’alloggio. Per una casa indipendente la PNO non è obbligatoria per legge, ma resta fortemente consigliata: senza di essa alcuni sinistri non sarebbero coperti da nessuno.
Che cosa copre la PNO
A seconda del contratto, la PNO può garantire:
- la responsabilità civile del proprietario (danni causati a terzi o ai vicini);
- i danni da acqua, incendio e catastrofi naturali che colpiscono l’alloggio;
- i periodi di sfitto, quando nessun inquilino assicurato occupa i locali;
- la mancanza o l’assenza di assicurazione dell’inquilino;
- i danni di competenza del proprietario e non delle riparazioni a carico dell’inquilino.
PNO e assicurazione dell’inquilino: due coperture distinte
L’assicurazione sulla casa dell’inquilino copre i suoi beni e la sua responsabilità per i rischi locativi (incendio, danni da acqua da lui provocati). La PNO copre il proprietario per ciò che gli compete: responsabilità di locatore, parti di sua competenza, periodi senza inquilino. Le due si completano senza sostituirsi.
Costo e deducibilità
Una PNO per un alloggio standard costa in genere da qualche decina a un centinaio di euro all’anno, a seconda della superficie e delle garanzie. Il premio è deducibile dai redditi fondiari nel régime réel (regime reale), a titolo di spese di proprietà. Confrontare le garanzie (sfitto, RC, valore a nuovo) conta più del solo prezzo.
Domande frequenti
- L’assicurazione PNO è obbligatoria?
- Sì per un alloggio in condominio, almeno per la responsabilità civile (loi ALUR). Per una casa indipendente non è obbligatoria ma è fortemente consigliata.
- La PNO si sovrappone all’assicurazione dell’inquilino?
- No. L’assicurazione dell’inquilino copre i suoi beni e i rischi locativi; la PNO copre il proprietario (responsabilità di locatore, sfitto, mancanza di assicurazione dell’inquilino). Si completano a vicenda.
- Quanto costa un’assicurazione PNO?
- In genere da qualche decina a un centinaio di euro all’anno, a seconda della superficie e delle garanzie. Il premio è deducibile dai redditi fondiari nel régime réel.
- La PNO copre lo sfitto?
- A seconda del contratto, sì: tra due inquilini subentra per i sinistri che colpiscono l’alloggio, periodo in cui nessuna assicurazione dell’inquilino è in vigore.